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Si les définitions d’assurance vous rendent un peu nerveux, l’apprentissage des rudiments de l’assurance est essentiel. Commençons par les deux termes d’assurance habitation qui ont la plus grande incidence sur le type de garanties offertes par votre police habitation : la formule étendue et la formule générale.

Une pizza moyenne au pepperoni s’il vous plaît!

En assurance habitation, la formule étendue est comme commander une pizza moyenne au pepperoni — vous savez exactement ce que vous recevrez. La formule étendue est une bonne police de base qui couvre les dommages découlant d’une liste établie de causes (aussi appelées risques).

Cependant, si vous avez peur qu’il manque des éléments dans la liste, vous pouvez faire vos propres ajouts, moyennant des frais supplémentaires, comme pour les garnitures de pizza. En assurance, ces garnitures ajoutées peuvent avoir différents noms – avenant, assurance flottante et intercalaire. Peu importe le nom que nous leur donnons, ils ont tous la même fonction : vous demandez à la compagnie d’assurance d’ajouter une garantie précise à votre police habitation. Comme lorsque vous commandez une pizza, il vous incombe, à titre d’assuré (ou d’amateur de pizza), d’en faire la demande.

Les ingrédients sont importants

La liste de risques couverts sur une formule étendue est très standard dans l’industrie, mais assurez-vous d’examiner votre propre police pour connaître les couvertures précises qui sont incluses. Avec une formule étendue, si les dommages à votre maison sont occasionnés par une cause qui ne figure pas parmi les risques énumérés dans votre police, ils risquent de ne pas être couverts. Vous devrez également vérifier les définitions de tous les risques qui sont couverts, car les compagnies d’assurance peuvent limiter la façon dont l’assurance s’applique. La liste de risques couverts sur une formule étendue standard pourrait inclure :

  1. L’incendie ou la foudre
  2. L’explosion
  3. L’électricité
  4. La fumée
  5. La chute d’objets
  6. Le choc d’aéronefs ou de vaisseaux spatiaux ou de véhicules terrestres
  7. Les émeutes
  8. Le vandalisme ou les actes malveillants
  9. Les fuites ou ruptures d'eau soudaines et accidentelles
  10. Les tempêtes de vent ou la grêle
  11. Le transport
  12. Le vol incluant les dommages découlant de tentatives de vol

Mais je voulais la « de luxe »!

En revanche, la formule générale en assurance habitation (également appelée assurance tous risques) est comme commander une pizza de luxe, avec tous les ingrédients offerts par la pizzeria. La différence à noter est que si votre compagnie d’assurance choisit d’exclure un risque de votre couverture, l’exclusion doit être clairement inscrite dans votre police. Il existe plusieurs exclusions courantes et certaines pourraient vous surprendre, donc portez attention à ce qui est indiqué dans votre police. Voici quelques exemples d’exclusions courantes :

Obtenez-en davantage pour votre argent

En fin de compte, les polices d’assurance habitation, tout comme les garnitures de pizza, dépendent des préférences personnelles et de la disponibilité. Vous devrez déterminer quelles couvertures vous paraissent les plus importantes et évaluer les avantages de ces couvertures par rapport à ce qu’elles coûtent. Bien que les formules générales soient un peu plus dispendieuses que la formule étendue, en cas de sinistre, vous serez heureux d’avoir payé le supplément.

Si vous avez encore de la difficulté à prendre une décision concernant votre garantie, communiquez avec votre courtier d'assurance pour obtenir tous les renseignements dont vous avez besoin afin de prendre une bonne décision, et ce, sans frais.


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